¿Ahorrar o invertir?
Vamos a ver ¿por qué ahorrar dinero puede ser mala idea? y ¿Qué podemos hacer en vez de ahorrar? Como es posible ahorrar dinero sea mala idea si es lo que toda la vida nos han dicho que debemos ahorrar, debemos adquirir el hábito de ahorrar. se dicen las estadísticas que mal del que no sé cuánto por ciento de la gente nunca ahorra y pensamos con que esto es malo por qué pensar en guardar dinero y no gastarlo todo puede ser malo; en qué casos puede hacerlo, no estoy diciendo que siempre la totalidad de las veces ahorrar sea malo pero sí en algunos casos lo es. El caso más claro de todos es simplemente cuando ahorramos dinero por ahorrar lo que hacemos es guardar dinero ya sea en una cuenta bancaria o debajo del colchón como todavía hay algunas dos o 3 personas por ahí que lo hacen estos no saben o no son conscientes o no se acuerdan de que existe algo llamado inflación que lo que haces cada año a darle varios puntos porcentuales y en algunos países muchos puntos porcentuales del valor a ese dinero con lo cual de aquí a un año no van a poder comprar lo mismo; si hablamos de 1000 dólares de aquí a un año pueden comprar lo mismo que este año compraría por unos 990, 950 o algunos países 800 hasta 700 dólares; y esto es una mala idea simplemente porque el dinero está quieto, no está produciendo, no está rindiendo no está trabajando y está perdiendo el valor todos los días. Por otra parte cuando hablamos de que ahorramos dinero, la gran mayoría de la gente piensa en que estamos ahorrando o guardando dinero para un gasto en el futuro: bueno algunas veces tiene sentido según el gasto y algunas veces no.
Pero casi siempre cuando las personas piensan en adquirir el hábito de ahorrar sin tener claro para qué o por qué hacerlo lo piensan es simplemente porque voy a ahorrar para las vacaciones voy a ahorrar para comprarme el IPhone cuando salga, voy a ahorrar para esto, para lo otro; y en el momento en que llega la oportunidad de gastarse sus ahorros en los gastos y vuelven al punto inicial, en ceros con no tener nada de dinero y simplemente empezar nuevamente a recibir su salario empezar a ahorrar de a poquitos.
Esto implica que en realidad del ahorro comenta algo que puedo hacerlo bien o mal prácticamente de la misma manera según la mentalidad y las razones internas, mis motivaciones para hacerlo. Por otra parte si nosotros que simplemente me gano un buen dinero tengo muy buenos ingresos tengo muy poquitos gastos todo lo que me sobra lo que llegue al no estoy guardando, borrando, seguramente el Gobierno estará feliz con todo lo que puede cobrarte de impuesto por esas utilidades, el famoso impuesto a la renta. y muchas personas se preguntan bueno y… ¿entonces yo que hago? tengo que gastarme todo el dinero que me llega, qué tengo que hacer en esos casos; en esos casos una de las soluciones más prácticas en la inversión ya vamos a ver qué podemos hacer a cambio del ahorro pero pues básicamente siempre es tratar de justificar gastos y costos operativos en cuanto a un negocio o incluso en cuanto a una persona como tal; para evitar que sí al menos ese dinero lo podemos ganar y no nos estamos gastando que podamos preservar que lo sean en una parte tan significativa en impuestos para el Gobierno.
No se trata de evadir impuestos por el contrario se trata de ser totalmente legales como siempre me encantan el tema de la riqueza con honestidad pero si se trata de ser inteligentes a la hora de evitar pues simplemente que todo el dinero se lo lleva el Gobierno y pues la verdad es que en algunos países como los latinoamericanos a veces simplemente no se nota que sea beneficioso realmente.
Por último cuando las personas piensan en ahorrar dinero piensan en cuentas de ahorro y que cuando ponen allí su dinero, su dinero van creciendo; pues te cuento que la cuenta ahorros promedio no genera nada más del 0.1% de rentabilidad o de interés anual lo cual pues tristemente quiere decir que si tú tienes 1000 dólares en una cuenta si acaso en un año ha generado 1 dólar y eso es todo lo que tienes. Hay veces que estas cuentas de ahorro suplemento no alcanza ni a cubrir lo que nos cuesta tenerlas mensualmente por ejemplo en Colombia es muy común que las cuentas de ahorro tengan un costo mensual que llaman de manejo porque ellos por el banco permitirte usar una tarjeta debito para tu sacar dinero te van a cobrar mensualmente y es muy chistosa hacer las cuentas de cuánto dinero tienes que tener allí en la cuenta de ahorros para poder que los intereses solamente pagué la cuota de manejo. Imagínate que si hablamos en Colombia estamos hablando de unos más de 1000 millones de pesos colombianos que serían más de 300 400000 dólares en el año. Entonces es realmente imposible pensar en que los ahorros van a crecer una cuenta de ahorros a menos de que nosotros mismos lo hagamos crecer estando, depositando en todo momento.
Así que hablamos de que simplemente el asunto del ahorro no debe confundirse con el dejar el dinero quieto el dinero funciona mejor cuando está en movimiento y la clave para poder que el dinero está en movimiento se llama inversión; pero cuando hablamos de inversión mucha gente piensa en invertir en la Bolsa de Valores de Nueva York o invertir en divisas, en cualquier cosa; Bueno esas son formas de inversión, pero también podemos hablar de inversión por ejemplo en tu negocio propio; invertir en que tú propia empresa, invertir en tu educación; si tienes un negocio propio puede adquirir clientes puedes adquirir contactos estratégicos comerciales pueden adquirir conocimientos y experiencias que te permitirán en el futuro tomar mejores decisiones y perder menos dinero quizás si has cometido errores también puedes invertir en fondos de inversión, Hablamos de fondos de inversión colectivas, fondos mutuos de inversión en cuentas fiduciarias, fondos de renta fija, fondos de renta variable, fondos inmobiliarios; dependiendo del país dependiendo del banco y dependiendo del tipo de fondo hay diversas posibilidades diversos tipos de riesgo, niveles de riesgo, en montos mínimos, pactos de permanencia, rentabilidad promedio a través del tiempo que se pueda analizar hay veces que por lo menos en algunos países no son buenas opciones en otros países son excelentes en algunos son simplemente mediocres entonces la vez que va a depender de tu país del banco que prefieras o mejor que analices múltiples bancos a ver cuáles son los mejores fondos de inversión que existen amores cuentas reducciones cuáles son los que dan mejores rentabilidades y en general Estas son opciones que a pesar de que tienen un poquito más de riesgo que una cuenta de ahorro normal la cual básicamente se puede decir que no tiene riesgo en cuanto a perder tu dinero por lo general siempre hay un seguro que ampara en caso de que la entidad bancaria pues quiebre o algo así; también a pesar de que sean riesgos un poquito más alto podemos hablar de que la rentabilidad es mucho más alta especialmente cuando hablamos de los niveles de riesgo al menos bajo y moderado, cuando hablamos del riesgo alto pues quizás aquí sí es más común pérdidas en todo momento.
Te recomendamos que tú analices cuáles son las posibilidades que tienes y que te dejes asesorar de alguien que sepa sobre el tema, o que vayas a las entidades bancarias a preguntar por este tipo de productos cuáles son los portafolios que tienen cuáles son las rentas que manejan las condiciones y demás; en Colombia por ejemplo productos con Bancolombia tiene diversos fondos de inversión que no requieren mayores montos hay unos desde 20000 pesos que se pueden abrir, otros de cien mil, 200.000; hay unos que se pueden abrir con 20 millones de pesos. Entonces pues hay para todo el mundo así como años generando 3% otros 4, 8, 10% según el nivel de riesgo y demás; Este tipo de instrumentos financieros para mí son los favoritos porque realmente son muy fáciles yo coloco el dinero ahí lo voy a crecer me olvido de él y listo; lo más seguro es que usted superando en todo momento en la inflación así sea por uno o dos puntos porcentuales dinero en vez de que hace quieto está creciendo aun estando guardado ya obviamente si te sientes un poco más aventurero puedes como tal invertir en el mercado accionario; comprar acciones de cierta compañía vídeo de un banco esto de los votos empezar a comprar y vender y tener tu propio portafolio, empezar a negociar simplemente ese tipo de acciones; esto requiere alto conocimiento alta experiencia a veces depende pues se podría decir que la suerte realmente o de las condiciones del mercado y es complicado realmente prever algunas de las cosas que pueden pasar, si los precios van a subir o va a bajar, o lo otro.
La mayoría de las personas la verdad que no saben qué es lo que están haciendo con respecto a las acciones algunos tienen un golpe de suerte del van muy bien y el promedio general el mercado como que tiende a subir pero pues siempre hablamos de alto riesgo en el corto y mediano plazo; ya cada quién podrá decir si es una opción que desea para sí mismo no se lo adecuado y lo que se garantiza es que si lo deciden simplemente vas a tener que estudiarla en profundidad para poder dominarla.
Si quieres aún más riesgo presentes hablamos de invertir por ejemplo en metales preciosos o en divisas hay gente que cree que los metales preciosos por ejemplo compraron foro coches 100% seguro, totalmente garantizado que siempre va a subir y que nunca va a perder dinero; pues ojo, la gran mayoría de los países en donde uno puede comprar o como inversión el valor del oro en el largo plazo a duras penas alcanza a compensar la inflación de hecho en Estados Unidos históricamente, creo que los últimos 30 años el valor del oro se ha incrementado un poquitico menos que lo que se ha incrementado la inflación lo cual es realmente triste pensar que no está realmente parecer mal del valor dinero, de sus ahorros, de lo que sea y que realmente en el momento de vender la venta en sí esos metales preciosos va a depender también de muchos factores. uno podría pensar que tiene 1000 dólares en oro en el momento en que vaya a vender quién sabe si le dan 1000 dólares o no; en el momento en que ya esos 1000 valen 1500 quién sabe si alguien te daba 1500 o no y eso que para subir hasta 50% no probablemente pasaron bastantes años; no digo que sea mala idea en lo más mínimo puede que sea la mejor idea del mundo y puede que sea tu mejor idea que tú realmente lo tengan mucha ganancia a eso pero tienes que informarte y se necesitan mucho más conocimiento del que parece lo mismo aplica para las divisas y para rotar el mercado de los intercambios de Forex.
También hablamos de la inversión en bienes raíces y ojo cuando hablamos de invertir en bienes raíces no hablamos de comprar casa propia porque esa no es una inversión una inversión, es algo en lo que yo pongo dinero y me retorno de dinero y muchas personas creen que también igual que el oro las casas siempre suben de valor y siempre va a subir el mercado inmobiliario todo el tiempo está a la alza; esas personas se les olvida cuántas crisis ha habido en muchos países que han hecho que los precios de los bienes raíces simplemente se vengan al suelo.
Cuando hablamos de invertir en bienes raíces, hablamos de comprar para alquilar para obtener una ganancia a veces de comprar para vender y con todo tipo de cosas decirte que el bien raíz no sea más que un medio financiero simplemente para conseguir una rentabilidad. Así en este momento no tengas Conocimiento la experiencia para invertir en ninguna otra parte dediques al menos un 10% de todo el dinero que recibes Así todo el dinero que recibas sean 10 dólares o 100 dólares mensuales o cualquier cantidad y ese dinero lo pongas en algún tipo de inversión puede ser de bajo riesgo al inicio para que empiezas a aprender y qué analices cuáles son las posibilidades que tienes y que más adelante conforme vayas creciendo más diversificando esa forma de invertir para que vayas conociendo realmente cuáles son tus preferencias en este medio en algún momento vas a tener tan buen conocimiento de ello que muy probablemente tus inversiones se conviertan en otra fuente de ingresos para ti.
Ahorrar no siempre es mala idea; vamos a ver cuándo no es mala idea ahorrar. Primero que todo cuando hablamos para crear un fondo de emergencias, un ahorro de dinero que tenemos allí en caso de algún imprevisto; si te fracturas, si tienen que operarte, si el seguro de salud no te cubre algún medicamento o cualquier otra cosa inesperada puede ocurrir si ocurre realmente alguna crisis y tú tienes que vender tu casa y no tienes dinero para cubrir esto lo otro si te quedas sin empleo si tu negocio simplemente quiera cualquier cantidad de cosas tú deberías tener un fondo de dinero que te cubra al menos unos 6 meses de vivienda, de disfrutar los gastos básicos de alimentación, el techo, en los servicios públicos, todo lo necesario y lo mínimo para poder cubrir el estilo de vida que tú llevas paso a las sin lujos y sin cosas innecesarias tenerlo allí; si haces un seguimiento de los gastos puede saber exactamente cuánto es este monto e idealmente deberías primero que todo ahorrar para tener ese dinero allí disponible como te decía también preferiblemente tenerlo en algún fondo de inversión que aumente el valor de dicho fondo cada mes.
Cuando ahorras para comprar lo que quieres pero además estas también ahorrando para invertir y para crecer profesionalmente, cuando ahorras para tu retiro o para tu pensión, cuando ahora también para una cuota inicial ya sea de una casa o debo carro en cuyo caso obviamente es mejor ahorrar para tener esa cuota inicial en vez de entrar simplemente en otro préstamo y tener 2 deudas pues lo cual realmente puede salir muchísimo más caro.
Así que en general no es mala idea ahorrar siempre y cuando se haga correctamente pero si quieres ahorrar por ahorrar es mejor que al menos tengas tu dinero en algo que aumente su valor constantemente.
Un truco muy favorable en el tema del ahorro es el de las provisiones cada año por lo general tenemos ciertos gastos por ejemplo pagar el impuesto del vehículo, los impuestos de renovación de la empresa de Cámara de Comercio, pólizas de seguros y muchas otras cosas y a veces estos gastos son un poco altos; A muchas personas estos gastos que son anuales o por lo menos el semestre en la Universidad los coge dizque por sorpresa realmente esto no ha sido ninguna sorpresa para nadie; solo que esperan a que llegue el momento de tener el gasto para irse pensando de dónde va a salir el dinero. El truco de las provisiones es que yo cojo y divido, si es un gasto anual, el monto total de ese gasto o un estimado preferiblemente por encima entre 12 para saber mensualmente cuánto debo sacar de mi dinero para ir ahorrando para ese gasto de manera que cuando llegue yo ya tengo el dinero completo y no me tenga que preocupar por pensar de dónde va a salir ese dinero como tal y esto ojala hacerlo para todos y cada uno de los gastos que tengamos proyectados al año.