Pensiones Voluntarias
Entendamos que las pensiones voluntarias son un excelente mecanismo de inversión por objetivos, por plazos y diferentes tipos de riesgo de instrumentos financieros. Como por ejemplo las acciones internacionales, renta fija, incluso capitales en divisas como euros y dólares y muchas otras cosas según el fondo del que vamos a tener una cantidad como tal de diversas opciones para invertir nuestro dinero y hacerlo crecer.
Ciertamente es algo muy diferente a lo que sería un orden voluntario a la pensión obligatoria; las personas que trabajan, que tienen empleo, que son contratadas por servicios o incluso que obtienen ingresos como independientes y cotizan a la Seguridad Social deben pagar un aporte a pensión obligatoriamente por los valores que la ley determina. Eso es algo que sencillamente tiene un monto, se calcula, se cotiza y se paga; esa es tu pensión.
En teoría en el momento en que cumplas con la edad y si cumples con las semanas, debes obtener como tal esa mesada; sin embargo la pensión voluntaria es completamente aparte, aunque en teoría en un fondo privado tú puedes hacer un aporte voluntario y tu pensión obligatoria; la pensión voluntaria no tiene nada que ver con eso y si llegase a complementar con pensión obligatorio tu ingreso mensual en el momento aunque te jubiles es porque recibes dos ingresos diferentes, uno aparte del otro.
Si alguien que esté en Colpensiones puede realmente abrir un fondo de pensiones voluntarias y ahorrar allí; esto funciona básicamente con una cuenta de ahorros individual, solo que estos ahorros en vez de estar aquí perdiendo dinero en una cuenta por ejemplo de Bancolombia qué te dan el 0.1% de rendimiento y no tiene sentido; en vez de esto, puedes invertir en los fondos internacionales, nacionales, en acciones, en renta fija y en cualquier cantidad de cosas que te pueden realmente permitir capitalizar tus aportes de acuerdo como el plan que tengas.
Lo primero es que el dinero no solamente se puede destinar a pensiones directo, puedes ahorrar si es el dinero que dispongas allí para los aportes que hagas saber del fondo privado como tal; en el momento en que te jubiles, si tu empiezas a tus 20 años y abres un fondo de pensiones voluntarias, tú podrías a los 60, 62 años empezar a disfrutar de ese dinero; pero tú puedes tratar de llegar mucho antes. De hecho una de las condiciones y en los beneficios es que tú puedes obtener el dinero aportado libre de impuesto tanto capital como su rendimiento, es decir los intereses que se generen asumiendo que es su aportes al menos 10 años como como tal ahí invertidos; entonces qué quiere decir esto que si tú como tal aportas el día de hoy una cantidad de dinero y dentro de 10 años ya ese dinero ha crecido con los intereses del interés compuesto; claramente tú puedes retirarlo sin ningún problema y sin ningún impuesto. No sólo eso, sino que además este este dinero que tú dispongas de tus ingresos para ahorrar en un fondo de pensiones voluntarias entra como renta exenta hasta el 30% de tu salario.
Hablemos de que el 30% de tu salario se puede utilizar hasta cierto tope máximo que es bastante alto para la persona promedio y tú entonces puedes depositar aquí en este fondo este dinero y utilizarlo en 10 años totalmente libre de impuestos tanto capital como rendimiento o intereses, pero no sólo eso sino que antes de los 10 años tú podrías disponer de ese dinero para vivienda, ya sea para la cuota inicial y después el banco te presta el resto o para aportar una parte como tal está cotizado para pagar un crédito hipotecario sí ya lo tienes, incluso para pagar una casa si no tienes un crédito hipotecario es decir financiación de casa nueva o usada incluso una remodelación de una vivienda como tal.
Todo esto se ajusta a lo que todo el Gobierno dispone que podemos hacer con ese dinero incluso al año a los 6 meses creo que es necesario que los fondos privados piden que se mantenga el dinero y eso que no todo lo algunos realmente pues dicen que se mantenía el dinero allí, pero hay que ver las condiciones; otros simplemente recomiendan este tiempo porque unos fondos específicos de inversión dentro de los fondos privados como tal de pensiones voluntarias tienen sanciones si tú retiras el dinero antes.
Entonces digamos que cuando tú abras una cuenta de ahorros de pensiones voluntarias lo que tú haces es escoger ya sea tú con tu conocimiento y crear tu portafolio de más o déjate asesorar de uno de los expertos en inversiones y debes confiar en ellos para que te digan cómo armar tu portafolio de acuerdo el riesgo, de acuerdo al plazo y de acuerdo al monto; Entonces ya según los fondos que se escojan dependiendo de las condiciones y las características específicas de cada uno; algunos piden dejar el dinero por lo menos algunas veces otros 12 meses otras más tiempo otros medios otros no tienen sanción en absoluto y eso también depende la rentabilidad y puedes analizar la rentabilidad histórica; básicamente abrir una cuenta de inversión qué tiene beneficios tributarios.
Hay varias cosas puntuales que hacen que los fondos de inversión sean una buena opción, como por ejemplo los beneficios tributarios y tú eres una persona que declara renta es decir que debe pagar impuesto de las utilidades con estos ingresos le restas tus costos de gastos deducibles y en esa oportunidad porcentaje impuesto de acuerdo del mundo pues exacto porcentaje a pagar se va a ver reducido en otras palabras la cantidad de renta líquida la vas a poder reducir si aportas como tal fondo de pensión voluntaria y en otras palabras están lo que está haciendo es pagar ese dinero a ti en vez del Gobierno en forma impuesto, eso por un lado.
Por otro lado al tener una reducción en tu retención en la fuente quiere decir que si tú ingreso digamos es alto y que superen el tope como tal de lo que es la retención en la fuente, estamos hablando de salario o ingresos por prestación de servicios que normalmente tiene retención en la fuente por casi cualquier momento; pues lo que tú haces es que por delante descuenta la he pagado por el empleador, el mundo que tú quieras aportar al fondo de pensión voluntaria haciendo qué efectivamente que ingresó en estos sean menor; por lo cual la retención en la fuente sea menor y el último es el impuesto a pagar al final de la misma sea menor. por supuesto si tú no declaras renta, no estás en una condición de ingresos necesarios para declarar, no estás en ese nivel como tal, esto de las pensiones voluntarias de pronto no tiene tanto beneficio. No es que sea mala idea porque igual te puede servir el tema de la inversión, pero quizás otros fondos de inversión en los bancos y en las Fiduciarias, te pueden servir de la misma manera de darte opciones parecidas pero si tú estás declarando renta y realmente espero que las personas que me dan y actualmente no estén declarando renta se planteen el objetivo en algún momento de estar haciéndolo; porque significa que vas a tener muchos más ingresos, más capacidad adquisitiva y definitivamente el que pagues impuestos significa que eres más rico.
En definitiva vas a poder utilizar estrategias como está para reducir justamente esa carga impositiva y darte a ti mismo el beneficio de crecer tu patrimonio en maneras más inteligentes; lo primero es que realmente esto aporte se consideran rentas exentas. Rentas exentas quiere decir utilidades libres de impuestos ingresos que tú después de gastos y costos en la declaración de renta no tienes que pagar impuesto por ello lo cual pues realmente alivianar las cargas brutal de acuerdo cómo tal a los ingresos; tienen un tope máximo que a partir de cierto de ingresos muy altos para las personas más ricas pues deja de tener su tiempo en el cual es bueno porque te permite invertir mucho cantidad dinero y hacerlo crecer y lo otro es la extensión del 4 por 1000 tanto al momento de cómo tal aportar, como en el momento de retirar no sólo eso sino que el rendimiento es decir los intereses del momento de retirarlos asumiendo que cumplan con las condiciones pues básicamente también son libres de impuestos.
Eso sí hay que tener en cuenta la recomendación de que por un lado tenemos aquí no se puede aportar más del 30% de tu ingreso como tal, de tu ingreso tributario estando libre de impuesto como renta exenta y que todas estas reducciones teniendo en cuenta otros aprenden voluntaria las cuentas AFC y otras deducciones no pueden superar el 40 por ciento, o monto especial te recomiendo realmente que si estás planeando utilizar este mecanismo; pues te asesores primero como tal con un cortador para que realmente mediante saber cuánto son tus ingresos se determine qué cantidad es inteligente aportar mensualmente para que no aportes o ahorres de más.
Entonces si tú quieres realmente dejar el dinero de los 10 años pueden hacerlo y vas a poder retirar capital e intereses sin ningún impuesto puedes después solicitar simplemente la transferencia a tu cuenta de ahorros sin ningún problema; si tú retiras ese ingreso como tales aportes han los 10 años incumpliendo como tal ya que pero digamos que no lo hagas para vivienda como como es otra de las posibles condiciones para que estén exentos lo que van a hacer es qué tal a cobrar una retención contingente, en esencia siendo algo muy similar a lo que sería para pagar el impuesto a estos ingresos si los hubieras aportado a pensión voluntarios, sino que se hubieran ido derecho para la declaración de renta; pues incluso puede que tenga sentido si la inversión que haces es buena y la rentabilidad es bueno porque de todas maneras hay que saber que te van a descontar un momento como para la declaración; pero pues eso depende sencillamente de como hagas tus cuentas.
Pero la opción también inteligente es el tema de vivienda porque tú puedes no solo empezar un ahorro que te permita ahora tener como tal reunida en la cantidad de dinero necesaria para la cuota inicial o al menos una parte mientras ese dinero crece de acuerdo a como lo invierta, y después disponer de él sin 4 por 1000, sin impuesto a la renta directo por transferencia normalmente una cuenta de fecha desde la cual se debita para la cuota inicial o para la cuenta del vendedor o para la cuota del crédito hipotecario para cualquier otra opción alternativa incluso remodelación de una casa; obviamente si tú aportas por ejemplo a tus 55 años una cantidad de dinero, en el momento en que te jubiles antes de que pasen los diez años ya podrás disfrutar de ese dinero con lo cual pues obviamente teniendo en cuenta tu edad puedes realmente invertir y disfrutar de ese dinero más rendimientos totalmente libre de impuestos; se hace más interesante incluso conforme más edad tengas
Uno de los beneficios principales que se va a reducir la brecha pensional; ¿la brecha pensional que significa? que por lo menos si tú tienes un ingreso de 10 millones de pesos colombianos hablándolo así y tú cotizas por diez millones de pesos toda tu vida digamos que ajustemos a inflación, básicamente el momento pensionarte lo más probable es que tú pensión que aproximadamente 6.500.000 pesos habría que hacer las cuentas y hay una diferencia entre el fondo privado y el fondo público, pero digamos que en última siempre hay una diferencia entre lo que tú estás ganando el mes antes de pensionarte y el valor de tu primera pensión que va a ser siempre menor y muchas cosas aun así te siguen descontando para salud todo lo que sabemos pero independientemente de eso, si tú haces un aporte a pensión voluntaria y lo planeas como pensión, lo que te hablamos de pensar en tu retiro más adelante, utilizar este quizás como tú mecanismos si es algo que te interesa; si no está perfectamente bien que busques realmente una manera. Está forma simplemente tiene la calificación de que hay un beneficio tributario un descuento impuestos y tú le apuntas a ganar más dinero esto va a ser muy significativo; pero esta es una manera efectiva de lograr lo que podrías complementar esa pensión obligatoria con tu pensión voluntaria y que entre las dos ganen lo mismo con más de lo que estabas ganando justo antes de pensionarse y entonces puedes disfrutar ahora sí una cantidad de dinero pues realmente ingreso pasivo que te permita vivir.
Incluso tú puedes realmente conseguir el objetivo de pensarte en los fondos privados o con pensión obligatoria solo con lograr un objetivo de ahorro. Puedes hacerlo incluso con un fondo de pensión voluntaria en el que tú retires dinero a los 10 años y en teoría de acuerdo a la edad que tengas o podrías pensar el arte de aquí a 10 años si logran los objetivos de cierta forma y manejan las cosas pues de manera inteligente porque dentro de 10 años el aporte que hagas hoy va a estar libre puestos dentro de 10 años y un mes, el aporte que hagas dentro de un mes va a estar libre de impuesto junto con su rendimiento y que esa sea una forma que tú realmente inviertas en tu futuro y pues utilices como tal este mecanismo para crear tu propia libertad financiera y que ésta sea simplemente una fuente de ingresos adicionales mientras aprovechas el hecho de poder invertir en los mercados a ir entendiendo cómo funciona toda esa parte quizás contando con algo de apoyo algo de manejo profesional esto pues digamos que no para todos significa lo mismo pero pues hay que saber que alguna u otra manera estos juntos han rentado positivamente con buenos niveles de rentabilidad durante muchos años y podemos ver esto en las estadísticas históricas y siempre pues va a ver los altibajos del mercado como en todo, pero en realidad personalmente los rendimientos son bastante positivos y pues digamos que la ven que son ahorros individuales es decir que este es el dinero el mío como tal que yo tengo esta cuenta que realmente no es que me dinero aportar la pensión o al mega pensiones de otras personas sino que yo sé que eso es lo que yo supe estoy construyendo como tal para mi futuro y puedo ver todo momento actualmente cómo funciona cuando tengo cuál es la rentabilidad puedo ver los extractos, los movimientos y todo es relativo a cómo funciona por básicamente las cuentas de ahorro.
Así que esta es una opción muy interesante para considerar especialmente, si tienes planeado a futuro crecer bastante financieramente allí no tener que pensar cómo vas a manejar y gestionar correctamente el tema de los impuestos porque se te puede ir tanto dinero en impuestos realmente no vale la pena y es bueno aprovechar los beneficios que el mismo Gobierno dispone para que ahorremos estamos en crezca nuestro propio patrimonio.
Independientemente de esto es bueno siempre informarse, saber exactamente qué es lo que estoy haciendo progreso de invertir asesorarse diferentes expertos visitar diferentes fondos de pensiones voluntarias a ver cuál es el que más te llama la atención si es alguno más que otro, si el ninguno lo cual está perfectamente bien y que tu desarrolles tu propio criterio para tomar esas decisiones que últimas te van a llevar a mejorar como tal tus finanzas y esta es la idea, que tú puedas crear tu propio camino hacia la abundancia, la libertad financiera, una vida en la que necesariamente tienes que estar trabajando todo el tiempo por dinero sino que el dinero trabaja para ti lo cual tienen múltiples mecanismos y formas de lograrse y ninguno de ellos funciona de la noche a la mañana, ni con un clic, invitar a los amigos, ni nada de eso; Es algo basado en trabajo honesto, esfuerzo educación financiera y una transformación personal que implica realmente hacer cambios en tu estilo de vida; que realmente te lleven a vivir una abundancia y una vida que valga la pena en la que el dinero sea una fuente de armonía de bienestar de felicidad y no de frustración, estrés preocupación ni nada de eso.